2023年年初，为推动保险业风险减量服务高质量发展，银保监会发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，引领财险保险行业风险减量管理和服务进入新阶段，风险减量成为行业乃至社会的热点。
一、风险减量的内涵
保险业的风险减量理念已提出多年，传统保险的基本理论和经营逻辑是基于“等量管理”，即通过保险制度，集合广大投保人的保险基金，在扣除了运营管理费用之后，再进行二次分配。“减量管理”是通过对于风险的集合，以及专门和专业的管理，从总量上降低社会风险的暴露及其成本，为投保人和社会创造价值。
保险区别于其他金融产品最本质的两个属性：一是“转移”，即将个体面临风险可能带来的经济损失转移至保险机构，风险事故发生时个体可以按合同约定得到相应的确定性经济补偿，从而减轻个人所感受到的“不确定性”;二是“分散”，即保险机构汇聚了大量的个体风险构成风险池，而依据大数定律和中心极限定理，这意味着对风险池整体的损失预期相对可靠，从而可以实现保险业稳健经营。在这两种属性的基础之上，保险成为企业和家庭的风险损失“买单人”，故而天然就具有了控制损失成本的动机和激励，借助其合同设计和专业能力，激励并帮助客户降低风险、规避损失，这就是所谓的风险“减量”。
二、推进风险减量的意义
随着我国经济发展和社会经济总量的增加，社会风险结构日趋复杂，各种灾害事故造成损失的数量和金额呈上升趋势，保险业在保障生产生活、服务社会治理方面承担着越来越重要的角色，需跳出风险转移、价值补偿的传统风险等量管理模式，主动介入保险服务全生命周期，分析预测生产、管理及操作全流程风险点，提供有针对性的专业化风险减量服务。
(一)推进风险减量管理是服务国家安全和社会稳定的基本要求
防灾减灾救灾事关人民生命财产安全，事关社会和谐稳定。坚持安全第一、预防为主，建立大安全大应急框架，完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型。政府工作报告也提出保险业要“提升服务功能”，这是对保险业的更高要求。风险减量服务是保险业服务中国式现代化建设的应有之义，是服务实体经济的重要手段，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。
保险作为社会风险治理的重要制度和平台，也要主动融入国家灾害治理和社会风险保障体系，把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为推进风险减量管理的出发点和落脚点，通过减少风险隐患、降低风险损害，提高经济运行质效，履行服务中国式现代化的政治责任。
(二)推进风险减量管理是保险业回归本源的必然要求
保险的基本职能是风险分散和经济补偿，派生职能是资金融通和风险管理。保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，风险减量是其发挥风险管理功能的关键。保险法第五十一条规定“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施”，为保险业开展风险减量服务提供了法律依据。国家相继颁布的《消防法》《道路交通安全法》《安全生产法》等法律，减灾委印发了《“十四五”国家综合防灾减灾规划》，应急管理部印发了《“十四五”危险化学品安全生产规划方案》，住建部推进建立房屋定期体检制度，为规范相关领域的安全生产提供了制度保障。
(三)推进风险减量管理是对客户服务和风控服务的重新塑造
风险减量服务要求树立大服务观，重塑大服务体系，从简单的理赔服务转向综合履约服务。价值链条的重塑要求保司转变角色，从单纯的赔付者转型为“陪护者”和价值创造者，从事后赔付的“赔”到全生命周期陪伴的“陪”，提升客户体验和客户价值;从事故处理的被动评测者转变为事故处理的主动参与者和风险管理的指导者，从等着客户报案或者上门索赔，变成主动预测、事前预备应该为客户提供哪些风控服务。
我国财险业规模已稳居世界第二位，提升经营效率、服务水平日益成为行业追求。随着我国经济发展和社会经济总量的增加，社会风险结构日趋复杂，各种灾害事故造成损失的数量和金额呈上升趋势，保险业在保障生产生活、服务社会治理方面承担着越来越重要的角色，需跳出风险转移、价值补偿的传统风险等量管理模式，主动介入保险服务全生命周期，分析预测生产、管理及操作全流程风险点，提供有针对性的专业化风险减量服务。
(四)推进风险减量管理是财险主体高质量发展的有效之举
首先，有利于提升服务水平。通过风险减量管理，促进财险主体从产品为中心转向以客户为中心、从经营保单转向经营客户，为客户提供专业的一揽子风险保障方案和综合服务体系，提高保险消费者的获得感、安全感，实现保险人、被保险人和社会的多方共赢。其次，有利于提升经营质效。通过风险减量管理，减少事故发生，减轻危害程度，以更低的代价降低整个社会的风险和损失，进而带动保险主体降低赔付成本，推动保险主体转变发展方式，进一步回归保险本源。另外，有利于提升保险增量。通过风险减量管理，将不可保的风险转化为可保风险，培育壮大新兴业务市场，推动风险减量与保险增量的良性互动和循环促进。
三、中华财险淄博中支推进风险减量管理的探索与实践
近年来，中华财险淄博中支在当地相关政府管理部门、保险监管部门及上级公司的正确领导和大力支持下，积极开展风险减量管理，围绕灾害事故事前防险、事中减损、事后救险，不断探索控降社会风险、保险风险的方法路径，防灾、减灾、救灾等风险管理职能不断彰显;积极满足社会公众对财险业风险减量服务的需求和期盼，特别是在安全生产领域高危行业、农业保险领域，协助投保企业和农户开展风险减量工作，认真履行社会责任，助力平安淄博建设。
(一)夯实服务基础，强化内控管理
不断完善风险减量服务相关内控制度，提高风险减量服务内控管理水平。比如，在安全生产、食品安全责任、农业保险、车险等领域，中华财险淄博中支都严格按照监管办法要求开展业务，按照监管要求建立和完善公司相关管理办法和责任追究制度，严格落实考核制度，加强日常监督管理。严格按照总公司报备的条款、费率规章开展业务，不存在未按照规定使用经批准或备案的保险条款费率情况。严格遵守国家相关法律法规要求，做好上级公司相关政策制度要求及监管办法的学习和培训工作。
(二) 扩展服务内容，增加服务供给
积极协助投保的企业开展风险评估、教育培训、隐患排查等工作：
一是每年开展春季、秋冬季两次防灾减损隐患排查工作。为切实协助企业提高防灾减损的能力，提前发现隐患问题加以整改，每年都会开展春季汛期和秋冬季火灾两次防灾减损风险隐患的排查，2022年我司下辖各支公司均组建防灾减损小组，共协助65家/次企业开展了防灾减损工作，现场指出存在的风险隐患提示企业进行整改，如消防设备是否可以正常使用、仓储存货是否垫高、电器电线是否存在老化等。
二是积极委托第三方机构开展风险减量服务，丰富服务供给来源，做深做实做细服务内容。我公司由上级省分公司统一开展事故预防服务，该服务由省厅指定的第三方公司开展。包括线上培训、线下培训、对大型企业进行现场服务与指导等。2022年，共为山东一诺威聚氨酯股份有限公司、山东嘉虹化工有限公司、山东建龙新材料科技有限公司等156家企业开展过安全生产大培训。在省分公司统一开展的服务外，我公司还因地制宜，主动委托当地第三方开展风险减量服务。比如，我司与新奥经纪合作的家财险项目，为了保障广大人民群众的财产安全，委托新怡家保险公估(北京)有限公司为该项目的客户提供防灾减损服务，服务内容包括燃气使用安全教育、家庭常见水、电、燃气事故自救或抢救方法、水、电、燃气设备安全检测、室内水管、电器、燃气管线安全检查，并为有安全隐患的客户提供使用建议，有效预防风险事故的发生。
三是2023年4月开始，上级公司在滨州、泰安两个地市，通过采购专业第三方机构的风险减量服务，为十吨以上营业货车旧车客户提供风险预警服务，目的是降低营运货车出险率，为经济发展报价护航，目前我公司还未推广，其他地市试行较好的话，预计将会在淄博推广。
(三)拓宽服务范围，丰富服务形式
在风险减量服务集中的安全生产责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等责任保险领域之外，我司在车险、农险业务中也积极提供风险减量服务：
一是车险方面，持续强化风险定价建模，完善货车评分工具，根据车辆驾驶行为监控，定期提供车辆驾驶评分，纠正高风险司机违规驾驶行为，严格异地货车管控，高风险业务占比和边际成本率持续下降。由基层机构客户经理、业务条线及理赔骨干成立风险减量服务小组，为车队、企业提供公益性风险勘测服务，从专业角度为防灾防损工作提供切实可行的建议。以淄博某物流公司为例，风险减量服务小组从自主防灾的角度出发，依据物流行业的特点、车险的经营类型，结合工作实际，下发《企业风险查勘要点》、《重大灾害应急管理分类预案》，根据灾害情况及时启动对应灾害应急响应，做好工作部署，进行全流程、精细化、有针对性的风险查勘。同时，我公司根据所掌握的不同车队、企业特定风险，结合其自身特点，给出风险建议，并为该物流公司提供全方位、细致化的防风险整改策略，督促其完成整改，协助其提高自身防风险能力。另外，我司还通过分享营运类车辆的事故案例，加强车队风险防范能力。如关于下半年至今年3月份多发的车辆路边停放休息、车险临时路边停放被三者车辆追尾，造成三者残亡的重大事故，通过下企业进行培训、公众号宣传，案例分享、以案说险，不断提升车队的安全责任意识。
二是农险方面，积极做好“齐良保”惠农保险的承保工作。“齐良保”是2022年我市创新推出的惠农保险，由市财政全额出资，不用农户交一分钱，属地方性财政补贴险种。截至3月底，我司已完成“齐良保”小麦保险9.16万亩，实现保费收入9.16万元，为1.65万户农户提供1832万元的保障金额。
实施生猪期货价格保险这一“农业保险+”民生服务创新模式，能有效化解生猪价格降低给养殖户带来损失的风险，稳定县域生猪养殖规模，起到保“价”护航的作用。截至3月底，实现生猪期货价格保险业务102.07万元。
(四)提升信息化水平，创新科技应用。
实现精准承保、精准理赔，提供风险减量服务，通过遥感监测作物生长，预测种植险出险程度，开展灾害快速评估和快速查勘定损，助力农业防灾减损。我司着力构建风险减量服务的长效机制，建立完善与风险减量服务相适应的信息技术设施。在引入大数据、人工智能、物联网、卫星、红外探测等高科技手段运用方面：
一是全力推动“保处联动”无害化处理监管平台建设，创新了“农户参与、部门监管、保险理赔、专业处理”四位一体、三员合一的无害化处理工作新模式，得到了政府的认可。养殖户可以通过微信、手机 APP 登方式自助查勘，提交理赔资料。种植险方面，广泛应用无人机技术，实现快速查勘定损。
二是坚持传统承保方式与电子化服务创新并行方式，全面实施农业保险承保电子化工作。通过山东农业保险承保电子化服务平台实现信息采集、说明义务履行、承保公示、保单签发等承保义务全流程电子化。农户可通过短信进行投保确认，有力保护农户知情权，有效简化农业保险投保手续。目前政策性种植险已全面按照要求实行线上电子化承保;公司承保验标及理赔查勘环节全部采用“兴农保”移动端，有效降低了劳动强度，进一步提高承保理赔效率和服务能力。
三是为更好的为企业做好防灾减损服务，公司配备了红外热成像仪设备，能够有效的检测电器、线路是否存在问题，排查效果大大提升。
目前，中华财险淄博中支的风险减量服务还在持续探索中。下一步，将继续按照《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》的要求，从助推财险业高质量发展的角度，加强基础研究，完善制度建设，强化内控管理，加强人才建设，积极拓展服务内容，聚焦安全生产、食品安全、污染治理等重点领域，加快绿色环保、清洁能源、现代制造等新领域的风控技术创新。融合第三方的专业力量，在风险减量服务供给的专业性、精准性和精细化等方面寻求突破，积极为客户提供风险咨询、风险预防、风险缓释、灾中减损、灾后重建等全面的专业风险服务，共同助推财险业实现高质量发展。
